Как мне получить свою кредитную историю и что с ней делать?

Кредитной историей называется сововкупность кредитных отчётов, предоставленных всеми БКИ, которые хранят информацию о заёмщике (конкретном физическом или юридическом лице) в своей базе данных. Вопреки сформировавшемуся у людей мнению, все работающие в России бюро не объединяет ничего, кроме частично схожего названия, включающего словосочетание про «кредитные истории». У БКИ нет общих баз, они не являются афиллированными структурами и, конечно, они не государственные органы и не муниципальные предприятия. Поэтому, нельзя просто прийти в одно БКИ и получить «справку по всем банкам». Состав кредитной истории зависит от того, в каких банках кредитовался заёмщик и с какими бюро эти банки заключили договор.

Всего в России работает 21 БКИ и в техническом смысле, банкиров никто не ограничивает в праве выбора одного или нескольких из них для дальнейшего сотрудничества. Однако, за десять лет работы сложилась следующая практика: так как в регионах подавляющее большинство банков, занимающихся кредитованием физических лиц, являются филиалами крупных московских, санкт-петербургских или федеральных банковских структур, то, соответственно, они работают с теми БКИ, с которыми заключил договор их головной офис. Поэтому, в смысле территориального сотрудничества, совершенно не факт, что, например, нижегородские или казанские банки работают с нижегородским или казанским БКИ, а скорее всего, они хранят кредитные истории в крупнейших московских бюро, таких как НБКИ, «Эквифакс» или «Русский стандарт».

Соответственно, прежде чем пытаться получить свою кредитную историю, нужно понять, в каких конкретно кредитных бюро хранится эта информация. Сделать это можно самостоятельно, на сайте Центробанка, в его специальном разделе, называемом Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ), но только в том случае, если у Вас есть код субъекта кредитной истории - специальный «пароль», который можно сформировать в момент получения кредита. Позднее банк передаст его в БКИ вместе с прочей информацией о выданном займе, а оттуда он попадёт в базу Центрального каталога. Если такой код отсутствует, значит, вероятно он не был сформирован и получить информацию из Центробанка можно придя в наше бюро (обязательно с паспортом). Мы являемся официальным партнёром БКИ «Русский стандарт» и в соответсвии с агентским соглашением, можем оказать услугу по предоставлению сведений из ЦККИ.

Следует обратить особое внимание, что ответ из Центрального каталога не содержит никакой детализированной информации по кредитным обязательствам, а только адреса и телефоны тех бюро, которые хранят историю заёмщика. Стоимость такой справки составляет 550 рублей, а срок исполнения заявки не более 1 часа.

После того, как информация из Центробанка получена и стало ясно, какие бюро хранят кредитную историю заёмщика, он может обратиться туда самостоятельно или с помощью посредника (например нашей организации). Мы оказываем посредническую услугу по предоставлению кредитных отчётов из крупнейших российских БКИ - «Русского стандарта», НБКИ и «Эквифакс кредит сервисиз». Несмотря на то, что заёмщик имеет право 1 раз в год получить кредитный отчёт бесплатно, посреднические услуги являются платными и их стоимость зависит от того в каких бюро хранится кредитная история заёмщика. Есть альтернативные способы получения кредитных отчётов, такие как отправление телеграмм или нотариально заверенных писем через Почту России.

После того, как кредитные отчёты из всех БКИ получены и проанализированы (мы оказываем своим клиентам бесплатные консультационные услуги и анализ содержания кредитных очётов, а также помощь по исправлению кредитной истории, в тех ситуациях, когда это возможно), как правило, оказываются выявленными все проблемы, которые мешают заёмщику нормально кредитоваться. Проблемы эти бывают двух типов: возникшие по вине заёмщика (и объективно отражённые банком в системе БКИ) и возникшие по вине банка (или другой кредитной организации) - в данном случае, заёмщик исполнил все свои обязательства добросовестно, но кредитор, по какой то причине, эту информацию в систему БКИ не передал или передал ошибочно и с искажениями, в результате чего сформировалась искусственная просроченная задолженность и прочие нюансы, которые другой банк, при запросе кредитной истории, может расценить, как негативные факторы.

Проблемы первого характера исправляются только по прошествии десяти лет с момента последнего платежа по «плохому» кредиту. А вот проблемы в кредитной истории, возникшие по вине банка, вполне можно решить. Да, порой это получается очень долго и сложно, путём ведения нудной переписки с БКИ и банковскими структурами, но тем не менее, эти вопросы можно решить положительно. Самый простой способ - полюбовно договориться с банком, который допустил ошибку. Большинство вменяемых кредитных организаций, хоть и являются бюрократизированными по своей сути, тем не менее, не имееют ни причин, ни особого желания ссориться с благополучным заёмщиком и, как правило, стараются идти на встречу клиенту. Если решить проблему простым путём не получилось, можно отправить в БКИ «направление по исправлению», с приложением сопутствующих документов. Бюро запросит у банка подтверждающую информацию и, при взаимном непротивлении сторон, самостоятельно внесёт изменения в кредитную историю. Если же и здесь Вас постигнет неудача, тогда исправления в кредитную историю могут быть внесены только через судебное решение. В любом случае, каким бы путём не пошёл наш клиент, мы всегда ему оказываем всестороннюю помощь, поддержку и консультацию.

В заключении хотелось бы сказать ещё вот о чём... В БКИ нет «чёрных» или «белых» списков. В БКИ не существует такого понятия, как «плохая» или «хорошая» кредитная история. Кредитная история, это совокупность юридических фактов, которые поступают из банка в БКИ, а уже вопрос интерпретации этих фактов, как хороших или плохих, это прерогатива кредитной организации. Например для кого - то десятидневная просрочка является поводом для отказа в выдаче кредита, а для кого - то, пустяшная мелочь, на которую не стоит обращать внимания. Да, системы БКИ могут оказывать влияние на процесс принятия решения путём передачи этой кредитной информации в скоринговую программу, либо куда - нибудь ещё, но говорить о том, что БКИ ведут какие - то там «чёрные списки», крайне некорректно и совершенно неправильно. Соответственно, если клиент хочет исправить свою кредитную историю, он должен понимать, что сделать это можно только перманентной наработкой тех записей в истории, которые будут расценены и интерпретированы банком, как положительные. Ну и соответственно, если кто - то предлагает Вам за деньги «почистить» Вашу кредитную историю, то следует подумать о том, что с большой долей вероятности, перед Вами находится мошенник.